Pokud jde o vaši finanční situaci, dosažení a udržení dobrého kreditního skóre by mělo být nejvyšší prioritou. Magické číslo je určujícím faktorem, kdykoli se rozhodnete koupit dům nebo vozidlo, požádat o půjčku, začít podnikat nebo otevřít novou kreditní kartu . Ale i když si myslíte, že rozumíte tomu, jak chránit své hodnocení, několik méně známých faktorů může ovlivnit vaše skóre bez vašeho upozornění. Přečtěte si 10 skrytých věcí, které mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, podle finančních expertů.
PŘÍBUZNÝ: 10 věcí, které byste měli přestat kupovat, když odejdete do důchodu, říkají finanční experti .
1 Příliš brzy se zbavíte svých kreditních karet
Ti, kterým se podařilo vymanit se zpod hory dluhů, vědí, že poslat konečně poslední platbu kreditní kartou může být neuvěřitelně osvobozující. Může se dokonce zdát vhodné v tomto bodě zcela přerušit vztahy se společností. Odborníci však varují, že možná budete chtít chvíli odložit, než vezmete nůžky na plast.
'Splacení dluhu z kreditní karty je obrovský milník, který si zaslouží oslavu. Ale ačkoli vás může lákat uzavřít účet, jakmile bude splacen, abyste se vyhnuli připsání zůstatku zpět na kartu, nedělejte to,' odborník na rodinné finance Andrea Woroch vypráví Nejlepší život .
co to znamená, když sníš o krysách
„Množství času, po který jste měli kredit – známé také jako kreditní historie – ovlivňuje vaše kreditní skóre. Chcete tedy ponechat staré účty otevřené. Přidejte opakovaný poplatek a nastavte jej tak, aby se každý měsíc splácel v plné výši, aby zůstal aktivní ,“ navrhuje.
2 Platíte své účty ve špatných datech
Je pravda, že pravidelné placení účtů a udržování výdajů pod kontrolou může zvýšit vaše kreditní skóre. Podle odborníků to ale může být i to, kdy přesně platbu posíláte a kolik celkově dlužíte, když tak učiníte.
„Můžete také výrazně zvýšit své kreditní skóre tím, že se ujistíte, že váš zůstatek je nízký – nebo dokonce 0 USD – když se každý měsíc uzavírá výpis z vaší kreditní karty,“ říká Robert Farrington , zakladatel Vysokoškolský investor . 'Například, pokud se váš výpis uzavírá 15. dne každého měsíce, proveďte platbu v plné výši 10. dne. Tímto způsobem, když se váš zůstatek odešle, bude ukazovat použito 0 USD - což může zvýšit vaše kreditní skóre.' ae0fcc31ae342fd3a1346ebb1f342fcb
PŘÍBUZNÝ: Na těchto 5 nákupů vždy používejte hotovost, říkají finanční experti .
3 Neudržujete dostatečně nízký zůstatek na svých kreditních kartách
Každý ví, že provozování kreditní karty je riskantní, když si nemůžete dovolit platit za to, co utrácíte. Ale i když držíte své nákupy pod kontrolou, váš celkový zůstatek může být stále trochu vysoký, přestože je hluboko pod svým maximem – a poškozuje přitom vaše skóre.
'Úvěrové skóre je založeno na typech úvěrů,' vysvětluje Stouffer. 'Účty s revolvingovými úvěry mají větší dopad, protože tento typ účtu se bude vždy měnit. Kreditní karty lze vyčerpat na maximum, což způsobí, že skóre značně klesne a zlepší se pouze tehdy, když se zůstatky sníží. Obvykle méně než 30 procent dostupného kreditu je přijatelná horní hranice.
To však neznamená, že musíte navždy žít pod nízkým stropem. „Pokud máte malý úvěrový limit a vaše běžné výdaje často využívají jeho velké množství a ovlivňují vaše kreditní skóre kvůli vysokému využití, zavolejte společnosti, která vám vydala kreditní kartu, a zjistěte, zda jste schopni svůj úvěrový limit zvýšit,“ říká Courtney Alev , spotřebitelský finanční advokát ve společnosti Kreditní karma .
I když je nejlepší zvýšit limit a útratu kreditní kartou pouze v případě, že to vaše příjmy dovolují, stále se tomuto problému můžete vyhnout, aniž byste provedli jakékoli změny. „Pokud vám nevyhovuje navyšování úvěrového limitu a riskujete zvýšené pokušení utrácet, můžete platit kreditní kartou častěji než jednou za měsíc,“ zdůrazňuje Alev. 'Takhle se vaše bilance nikdy nezvedne příliš vysoko.'
4 Nemít hypotéku
Rozhodnutí o koupi domu může být jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí, které člověk ve svém životě učiní. Samozřejmě, mít dobré kreditní skóre vstoupit do procesu může být zásadní. Jak se ukazuje, odborníci tvrdí, že vzít si hypotéku může být také tím, co z dlouhodobého hlediska zvýší vaše kreditní skóre.
'Termínované půjčky vykazují pouze platební vzorce a snížení zůstatku úvěru,' říká Stoffer. 'Nedostatek hypotéky sníží skóre, protože znamená nedostatek trvalého bydliště. Člověk může mít dlouhou a jasnou úvěrovou historii sestávající z několika kreditních karet, půjček na auto a termínovaných půjček. Některé účty mohou být aktivní , některé mohou být zaplaceny v plné výši a nedochází k opožděným platbám, ale absence hypotéky zabrání tomu, aby hodnocení této osoby dosáhlo nejvyššího možného skóre z těchto důvodů.“
5 Příliš často kontrolujte své kreditní skóre
Pravděpodobně jednou z nejvíce frustrujících částí o tvrdé práci na udržení vašeho kreditního skóre je, že kdykoli je prozkoumána potenciálním věřitelem, může to mít důsledky na vaše těžce vydělané číslo. Odborníci však říkají, že udržet si přehled o tom, jak ostatní kontrolují vaše skóre, je jedním ze způsobů, jak je udržet co nejvyšší.
sen našel jsem peníze
'Když požádáte o úvěr, věřitel obvykle provede dotaz na vaši úvěrovou historii. Tomu se říká 'tvrdé dotazování' a může to mít negativní dopad na vaše kreditní skóre,' říká Tommy Gallagher , bývalý investiční bankéř a zakladatel Nejlepší mobilní banky . „Existují však také ‚měkké dotazy‘, které neovlivňují vaše kreditní skóre a obvykle je provádějí poskytovatelé půjček pro marketingové účely. Proto je důležité si tyto náročné dotazy uvědomovat a ujistit se, že nejsou prováděny bez vašeho souhlas.'
Gallagher poukazuje na to, že většina monitorů osobního kreditního skóre používá měkké dotazy a může být snadným způsobem, jak sledovat neočekávané tvrdé kontroly, které mohou přijít rychle za sebou. A i když se možná nebudete moci vyhnout žádosti o více forem financování kvůli velkému stěhování nebo výrazné změně životního stylu, můžete se vyhnout žádosti o příliš mnoho kreditních karet v krátkém časovém horizontu.
6 Být obětí krádeže identity nebo podvodu
V dnešní době každý ví, že jeho osobní údaje jsou jen jeden únik dat od toho, aby se dostaly do rukou někoho, kdo je použije k nekalým prostředkům. Ale i když nemůžete kontrolovat krádež identity, můžete si udržet své skóre mnohem vyšší, pokud budete pravidelně monitorovat taková porušení – což je jeden z užitečných tipů, jak někteří odborníci tvrdí, že široká veřejnost to dostatečně neprocvičuje.
„Pokud byly vaše osobní údaje zneužity a použity k otevření úvěrových účtů na vaše jméno, může to mít velký dopad na vaše kreditní skóre,“ říká Gallagher. 'Je důležité pravidelně kontrolovat svou kreditní zprávu a dbát na ochranu svých osobních údajů, abyste předešli tomuto typu problému.'
PŘÍBUZNÝ: 6 nejlepších malých měst pro odchod do důchodu .
7 Zapomněli jste nastavit automatické platby
Technologie některé aspekty každodenního života usnadnily, jiné však zkomplikovaly. Probírat se každodenním přívalem oznámení a vytahovat například skutečně důležitá připomenutí a upozornění v moři marketingových oznámení je fuška. To je důvod, proč i když se považujete za organizované, pokud jde o provádění měsíčních plateb vyúčtování, mohli byste poškodit své kreditní skóre, pokud proces neautomatizujete.
„Je to jednoduché: Ujistěte se, že nikdy nezmeškáte platbu,“ říká Farrington. „Můžete to zajistit nastavením automatického debetu, takže vaše platby budou vždy placeny včas. Pamatujte také, že služby jako účty za mobilní telefon, elektřinu, vodu a dokonce i platby za nájem mohou negativně ovlivnit váš kredit, pokud vám chybí jen jednu platbu.'
8 Když platíš nájem
Pro mnohé je sen o koupi prvního bydlení tím, co je motivuje ke zlepšení svého kreditu. Ale nyní, odborníci říkají, že byste mohli pomoci pracovat na dosažení tohoto cíle, zatímco stále pronajímáte.
„Včasné splácení hypotéky je skvělé pro budování vašeho kreditního skóre, ale třetina domácností si pronajímá,“ říká Scott Nelson , generální ředitel společnosti MoneyNerd . 'Nájemci historicky minuli loď při budování svého kreditního skóre tímto způsobem - ale to se mění.'
Vysvětluje, že úvěrové kanceláře jako Experian, TransUnion a Equifax nedávno začaly započítávat platby za pronájem do kreditního skóre lidí při používání aplikací třetích stran. Výsledky se také zdají být slibné: Pilotní program běží pro nájemce Fannie Mayová zaznamenali nárůst průměrného kreditního skóre o 40 bodů poté, co nahlásili včasné platby nájemného za celý rok, říká Nejlepší život .
'To je velmi povzbudivé, protože právě nájemci často potřebují kreditní skóre nejvíce, když se připravují na koupi prvního domu,' říká. 'Program také zjistil, že 82 procent nájemníků tvrdí, že platí nájem včas a chtějí, aby to bylo započítáno do jejich kreditního skóre.'
PŘÍBUZNÝ: IRS letos vydává nové upozornění na 5 věcí, které musíte přiznat na daních .
9 Navyšování lékařského dluhu
Nečekaná nehoda nebo nemoc, která vás přivede do nemocnice, není nikdy ideální situace. Pojištění může pokrýt finanční zátěž, která může následovat i po jednoduché léčbě. Odborníci však varují, že je důležité mít přehled o tom, co dlužíte z vlastní kapsy.
„Účty za zdravotní péči mohou neočekávaně ovlivnit vaše kreditní skóre, pokud zůstanou nezaplacené nebo zaslané do sbírek,“ říká Taylor Kovář , certifikovaný finanční plánovač a zakladatel a generální ředitel společnosti 11 Finanční . 'Dokonce i malé dluhy na zdravotní péči mohou poškodit váš kredit, pokud jsou hlášeny úvěrovým institucím.'
Říká, že je nezbytné pečlivě kontrolovat účty za lékařskou péči, řešit případné nesrovnalosti a spolupracovat s poskytovateli zdravotní péče na stanovení platebních plánů, pokud se chcete vyhnout jakýmkoli negativním dopadům na vaše skóre.
10 Máte nezaplacené účty za energie nebo pokuty
I když se včasné zaplacení účtu za kreditní kartu může zdát jako nejzřejmější způsob, jak zlepšit nebo udržet své kreditní skóre, není to jediná věc, která ovlivňuje váš kredit. Kovar říká, že mnoho lidí přehlíží dopad plateb za služby – včetně účtů za mobilní telefony.
'I když se obvykle neobjevují v tradičních úvěrových zprávách, energetické společnosti mohou hlásit zmeškané nebo pozdní platby úvěrovým kancelářím, což může potenciálně snížit vaše skóre,' varuje.
Dodává, že se mohou zohlednit i další platby, včetně nezaplacených pokut za porušení parkování nebo dokonce poplatků z prodlení v knihovně. 'I když se tyto dluhy nemusí zdát významné, inkasní agentury je mohou nahlásit úvěrovým kancelářím, pokud zůstanou nezaplacené, což povede k negativním známkám na vaší kreditní zprávě,' vysvětluje Kovář. 'Je nezbytné řešit všechny tyto typy dluhů okamžitě, aby nedošlo k poškození vašeho kreditu.'
sladká věc, kterou můžeš říct své přítelkyni
11 Být oprávněným uživatelem kreditní karty
Sdílení kreditní karty s někým může pomoci mladým lidem naučit se zdravým návykům utrácet nebo párům zůstat nad výdaji. Pokud ale plánujete přidat do účtu někoho dalšího, uvědomte si, že to může mít další dopady.
„Být autorizovaným uživatelem kreditní karty jiné osoby může ovlivnit vaše kreditní skóre,“ říká Chad Gammon , finanční plánovač ve společnosti Arnold a Mote Wealth Management . 'Může to pomoci vašemu kreditnímu skóre, pokud je účet v dobrém stavu, ale může poškodit, pokud je účet delikventní.'
Best Life nabízí nejaktuálnější finanční informace od špičkových odborníků a nejnovější zprávy a výzkumy, ale náš obsah nemá být náhradou za profesionální poradenství. Pokud jde o peníze, které utrácíte, spoříte nebo investujete, vždy se poraďte přímo se svým finančním poradcem.
Zachary Mack Zach je spisovatel na volné noze, který se specializuje na pivo, víno, jídlo, lihoviny a cestování. Sídlí na Manhattanu. Přečtěte si více
